실전 가이드
불황(경기침체)을 이겨내는 실전 가이드 — 개인 · 사업자 · 투자 관점의 단계별 체크리스트
핵심 요약
우선순위: 현금(유동성) 확보 → 필수지출 우선순위화 → 부채·수입 안전화 → 성장 투자(선택적). 아래 내용을 100% 반영해 단계별·구체적으로 정리했습니다.
1) 마인드셋과 원칙
- 목표는 생존(유동성 확보)과 경쟁력 유지(미래 대비).
- 단기(30일)·중기(90일)·장기(180일) 우선순위를 정해 의사결정을 분해한다.
- 공포 기반의 급격한 의사결정(모든 비용 동시 삭감, 자산 전량 매도 등)은 피한다.
2) 개인(가계) 실전 전략 — 단계별 행동
- 예산 재정비(지출 분류)
- 지출을 필수 / 가변 / 재량으로 나누어 필수는 보호, 재량은 즉시 삭감·지연합니다. 금융기관·자산 담보대출의 월상환 가능성도 점검하세요.
- 비상금(유동성) — 목표치 설정
- 목표: 최소 3~6개월 생활비 (가능하면 6개월). 예금성·단기 예치·머니마켓형 상품으로 보관하되 즉시 인출 가능한 형태로 유지합니다.
- 고금리·불리한 부채 우선 정리
- 신용카드·단기 고금리 대출을 우선 상환. 주택담보 등 장기 저이자 부채는 상황에 따라 대환·상환유예 등을 검토하세요.
- 수입 안정성 확보(직업 보전 + 추가 수입원)
- 핵심 직무의 가치를 높이고 프리랜스·단기 아르바이트·온라인 서비스 등으로 소득원을 다변화합니다. 경기침체 시 '대체 불가성'이 높은 스킬을 강화하세요.
- 비용 절감하면서 생활 질 유지하기
- 통신·보험·렌트 등 고정비 재협상
- 에너지 절약, 중고·공유경제 활용, 구독 서비스 정리
3) 소상공인·중소기업 실전 전략
현금흐름(캐시) 최우선
월별 현금유입·유출 예측표를 작성하고 불필요한 재고·자산을 현금화합니다. 공급사 지불조건 연장 협상과 고정비 3~6개월 분의 비상자금 확보를 권장합니다.
똑똑한 비용삭감
전 부서 동시 삭감 대신 ROI(투자수익률)가 낮은 항목부터 선별적으로 정리합니다. 핵심 고객·제품에는 오히려 선택적 투자를 유지하세요.
추가 권장 전략
- 매출 다각화(구독형 모델, 온라인 채널, 배달 등)
- 인재 보존 및 재배치(재교육·다기능화)
- 정부지원·정책금융(대출·보증·세제혜택) 적극 활용
4) 투자(포트폴리오) 전략 — 불황기 원칙
- 유동성 확보: 단기적 현금 수요가 있다면 위험자산 일부 매도 고려.
- 품질 중심 투자: 재무구조 튼튼한 기업·고신용 채권, 배당·현금흐름 안정 종목 우선.
- 분산 및 단계적 매수 (Dollar-cost averaging).
- 과도한 레버리지 금지: 빚투자는 하방 리스크 확대.
5) 거시환경 체크포인트 (한국 사례 포함)
- 가계부채 정책 변화(대출 규제·DSR 등) — 주의 필요.
- 금리·통화정책 변화 — 대출·저축 수익에 즉각적 영향.
- 정부의 경기대응 정책 공지(대출지원·세제혜택 등)을 정기적으로 확인하세요.
6) 30/90/180일 실전 플랜 (체크리스트)
첫 30일 (응급 대응)
- 가계: 필수지출·부채 재분류
- 가계: 비상금 1~2개월분 확보(가능하면 더 확보)
- 사업: 현금흐름표 작성, 긴급 비용 삭감
다음 60일 (안정화)
- 가계: 구독·보험 재설계, 추가 수입원 시도
- 사업: 핵심제품·고객에 집중 투자, 정부지원 신청 검토
180일 (구조개선·성장 대비)
- 가계: 부채 구조조정(대환·상환유예) 및 장기 재무계획 수립
- 사업: 자동화·디지털 전환 투자, 신규 채널 테스트
7) 자주 하는 실수 (피해야 할 것)
- 모든 비용을 동시에 칼같이 삭감해 핵심 역량 약화시키기
- 비상금 없이 투자·레버리지 확대
- 정부·금융지원 정보를 확인하지 않고 포기
- 스킬·네트워크 등 무형자산에 투자하지 않는 것
8) 바로 쓸 수 있는 템플릿 & 체크리스트 (복사해서 사용하세요)
가계 예산 재분류 템플릿 (간단)
월수입: _______
필수지출: 주거______ / 식비______ / 공과금______ / 의료______ / 대출(이자)______
가변지출: 교통______ / 통신______ / 교육______
재량지출: 외식______ / 여가______ / 구독서비스______
비상금 목표(3~6개월): _______
고금리부채(우선상환): _______
소상공인 현금흐름 간단표 (예)
월별 현금유입: 매출(현금)______ / 매출(외상)______ / 기타______
월별 현금유출: 임대료______ / 인건비______ / 원자재______ / 광고______ / 기타______
순현금흐름(유입-유출): _______
비상자금 목표(3~6개월 고정비): _______
추가 권장 읽을거리(참고)
IMF·OECD·McKinsey·Harvard Business Review 등 신뢰자료의 권고를 기반으로 요약한 내용입니다. (국가별·시기별 정책은 달라질 수 있으니 관련 기관 공지 확인 권장)